Publicat : mar, Sep 29th, 2015

Creditul cu buletinul revine in forta in 2015. Un rau necesar sau o forma abuziva?

baniCine nu-si aminteste de creditele „doar cu buletinul”, pe care, in urma cu 7-8 ani, le puteam lua aproape in orice conditii? Vorbim despre aceleasi imprumuturi care, ulterior, au devenit neperformante si pentru care bancile au fost obligate sa-si faca
provizioane. La aproape 10 ani de la explozia „creditului cu buletinul“ tot mai multe banci au reinceput sa alerge dupa clienti si sa le ofere imprumuturi de consum rapid si fara prea multe formalitati. Bancile promoveaza tot mai agresiv creditele de nevoi personale, pe care au ajuns sa le acorde pe loc si doar cu buletinul, asa cum se intâmpla in perioada de boom. Diferenta este ca acum bancile verifica veniturile persoanelor fizice direct la Fisc.
Bancile incearca sa stimuleze creditul de consum, vazut ca o modalitate rapida de a-si reface profiturile datorita marjelor ridicate de câstig. Vizati sunt in principal clientii cu conturi de salarii sau cei cu venituri mari, care reprezinta un element de confort pentru bancherii confruntati cu o rata de default mare pe acest tip de produs in perioada de criza. Acum bancherii pot sa gestioneze mai bine riscurile legate de neperformanta dupa ce bancile au incheiat un acord cu ANAF care permite accesul automat la informatii privind veniturile clientilor.
ING Bank a incheiat un acord cu Agentia Nationala de Administrare Fiscala (ANAF) si poate acorda credite de nevoi personale pe loc, fara a mai fi nevoie de adeverinta de salariu din partea clientului. ANAF va furniza bancii informatii legate de veniturile clientului, astfel ca acesta poate obtine un credit de pâna la 90.000 de lei, pe loc, daca se califica. ING este prima banca ce activeaza pe piata din România care implementeaza o astfel de procedura, potrivit unui comunicat al bancii.
„Am gândit procesul de acordare a creditului din perspectiva clientului. Sa nu fie nevoit sa faca mai multe drumuri la banca, sa nu aiba nevoie de adeverinta de salariu si, ideal, sa primeasca banii pe loc”, a declarat Ștefan Radu, director produse si strategie retail banking, ING Bank România.
In acest context, unele banci au lansat produse care, la prima vedere, par similare cu cele din anii 2007-2008. Raiffeisen Bank promoveaza creditul pentru nevoi personale „la un act distanta”, mentionând, in primele rânduri ale descrierii produsului, ca banca ofera acest tip de credit „fara adeverinta de salariu, fara factura de utilitati!”, timpul de aprobare fiind de „24 de ore”.
Clientii pot lua credite de nevoi personale in valoare de minimum 2.000 de lei si maximum 90.000 de lei pe o perioada de pâna la 5 ani. Banca sustine ca procesul va dura in jur de 15 minute.
In acest context confuz, curiozitatea si experienta juridica ne determina sa citim mai departe despre produs si, trecând peste cele trei luni de „pauza la plata ratelor”, de faptul ca „gestionarea creditului (…) este la fel de simpla ca si achizitia lui”, de alte câteva „avantaje” oferite odata cu imprumutul, printre care se numara informatiile despre contul de credit – „disponibile 24 de ore din 24, 7 zile pe saptamâna, sub forma unor mesaje de tip SMS” si parcurgând cele doua pagini de informatii
tehnice despre dobânzi si comisioane, ajungem la ultima parte a informatiilor, postate dupa Nota de final si care dau detalii despre actele necesare contractarii acestui credit. Aici descoperim ca, pe lânga actul de identitate, potentialul debitor trebuie sa-si dea acordul pentru ca banca sa-i poata consulta veniturile din baza de date a Agentiei Nationale de Administrare Fiscala (ANAF), acord ce inlocuieste adeverinta de venit.

Avocat, Marius Vicentiu Coltuc

Despre autor

-